ГЛАВБУХ-ИНФО

Эквайринг – это организованный банком процесс, позволяющий покупателям в магазинах или иных сервисных организациях производить оплату товаров, работ или услуг банковской картой.

Эквайрингом также называется выплата денежных средств в банкомате или POS-терминале по карте, которую банк – владелец банкомата, POS-терминала не выпускал (т.е. оплата по картам сторонних банков – эмитентов).

Оборудованием для эквайринга являются POS-терминалы, POS-системы, импринтеры.

Банк – организатор эквайринга, на оборудовании которого производится оплата картами в торгово-сервисной сети, называется Банком-эквайером. Банк-эквайер устанавливает и обслуживает соответствующее оборудование в торгово-сервисных точках, обучает персонал работе на данном оборудовании, а также осуществляет все расчеты с банком, выпустившим карту покупателя (с Банком-эмитентом).

Банком-эквайером называется также банк, которому принадлежит банкомат (POS-терминал), в котором производится снятие наличных денежных средств по банковской карте, выпущенной другим банком.

Процессинговый центр в схеме эквайринга обеспечивает технологическую обработку всех операций, хранение информации, и является обобщающим и связующим звеном между всеми участниками эквайринга. В частности, процессинговым центром осуществляется:

• обработка и передача Запросов на авторизацию;

(Запрос на авторизацию, авторизированный запрос – запрос на получение разрешения от Банка, выпустившего карту (Банка-эмитента), на проведения операции по ней.)

• обработка протоколов Транзакций;

(Транзакция – операция с использованием банковской карты (оплата картой, получение наличных по карте, пополнение карты)

• формирование и поддержание баз данных;

• обмен файлами с банком-эквайером;

• подготовка данных для проведения взаиморасчетов за день;

• ведение и рассылка по точкам Стоп-листов;

(Стоп-лист – перечень карт, операции по которым не проводятся по тем или иным причинам (заблокированы, утеряны, украдены и т.д.)

• настройка, регистрация терминалов;

• изготовление и Персонализация новых карт.

(Персонализация карт – нанесение на карту информации, представляющей из себя набор индивидуальных характеристик данной конкретной карты, по которым она отличается от других карт. Это может быть либо индивидуальная информация о держателе карты либо информация о самой карте).

Крупные банки-эквайеры, как правило, имеют, собственные процессинговые центры. Существуют также и независимо работающие процессинговые организации.

Этапы эквайринга:

1. Запрос на авторизацию.

2. Обработка запроса на авторизацию, формирование и отправка запроса в соответствующую карте платежную систему (Visa, MasterCard и т.д.).

3. Обработка запроса, определение Банка-эмитента данной карты и передача запроса на разрешение операции по карте в выпустивший ее Банк-эмитент.

4. Банк-эмитент проверяет наличие средств на карте, достаточных для оплаты данной покупки и отправляет ответ на запрос с разрешением на проведение операции – если средств достаточно, с отказом в проведении операции, если средств не хватает.

5. Обработка ответа от Банка-эмитента и передача ответа на запрос об авторизации в Процессинговый центр.

6. Ответ на запрос с разрешением на проведение операции или с отказом на ее проведение.

7. Подготовка протоколов транзакций за день и передача их в Банк-эквайер для осуществления расчетов.

8. Списание денежных средств с владельцев карт в Банке – эмитенте, перечисление средств в Банк – экваейр, зачисление средств Банком-эквайером на счета торгово-сервисных организаций–продавцов.
Зачисление средств на счета торгово-сервисных организаций производится в течение 1-3 дней, в зависимости от того, где открыт счет торгово-сервисного предприятия - в Банке-эквайере или в другом банке, каков порядок зачисления средств принят в Банке-эквайере - сразу или по получении возмещения от Банка-эмитента.

Несмотря на относительно длинную цепочку участников схемы эквайринга, вся операция, от «прочтения» карты POS-терминалом до получения разрешения на проведение операции, занимает несколько секунд.

Основные преимущества эквайринга для торгово-сервисного предприятия:

• Сокращение наличного оборота, экономия на инкассации

• Снижение рисков получения фальшивых банкнот и рисков ошибок кассиров

• Привлечение платежеспособных покупателей (с доходом выше среднего) (именно они, как правило, предпочитают рассчитываться картами).

Средняя комиссия, уплачиваемая торгово-сервисными организациями банкам по эквайрингу в России, составляет около 2% от суммы операций по картам. Причем размер комиссии обычно зависит от объема операций: чем выше объем, тем ниже комиссия.